Scénarios
Vrais cas, pas des témoignages.
Premiers Acheteurs de Maison (PAM)
Points Clés du Programme
- Des acomptes à partir de 5% peuvent être acceptés.
- Les premiers acheteurs devraient fortement envisager d'utiliser les programmes disponibles tels que l'Incitatif à l'Achat d'une Première Propriété et les options avantageuses sur le plan fiscal comme le Régime d'Accession à la Propriété (RAP) du REER.
Ce qui Préoccupe les Prêteurs
- Stabilité de l'emploi
- Source de l'acompte
- Historique de crédit
- Ratios dette-revenu
Bloqueurs Courants
- Acompte insuffisant
- Ratios d'endettement élevés
- Écarts d'emploi
- Problèmes de crédit
Comment la Plateforme Évalue Votre Dossier
La plateforme exécute des calculs d'accessibilité, des tests de résistance hypothécaire et identifie les contraintes spécifiques qui pourraient empêcher l'approbation.
Revenus des Travailleurs Indépendants
Ce qui Préoccupe les Prêteurs
- La plupart des banques traditionnelles exigent un minimum de deux ans de déclarations de revenus.
- Le revenu est généralement calculé en utilisant la moyenne des deux dernières années.
Bloqueurs Courants
- Paiements tardifs d'impôt sur le revenu ou de taxe foncière (les banques ont une tolérance zéro en raison des règlements fédéraux).
- Fluctuation significative du revenu d'une année à l'autre. Si le revenu varie de plus de 20%, les prêteurs ne peuvent considérer que l'année la plus faible.
Comment la Plateforme Évalue Votre Dossier
La plateforme exécute des calculs d'accessibilité, des tests de résistance et identifie les contraintes spécifiques qui pourraient empêcher l'approbation.
Refinancement pour Consolider les Dettes
Restructurez votre hypothèque pour éliminer les dettes à taux d'intérêt élevé ("toxiques") et améliorer les flux de trésorerie. La dette hypothécaire offre généralement : Des taux d'intérêt plus bas, Des périodes d'amortissement plus longues, Une appréciation potentielle à long terme de la propriété. Si vous avez 30 000 $ ou plus en dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, prêts-auto) et que votre hypothèque arrive à échéance, le refinancement peut être une excellente option. Le coût principal est généralement les frais de notaire.
Ce qui Préoccupe les Prêteurs
- Stabilité de l'emploi
- Historique de crédit
- Ratios d'endettement
Bloqueurs Courants
- Ratios d'endettement élevés
- Problèmes de crédit
- Instabilité de l'emploi
Comment la Plateforme Évalue Votre Dossier
La plateforme exécute des calculs d'accessibilité, des tests de résistance et identifie les contraintes spécifiques qui pourraient empêcher l'approbation.
Prêteurs Alternatifs / Prêteurs B / Prêteurs Virtuels
Peuvent accepter une vérification de revenus non traditionnelle. Peuvent accepter des scores de crédit plus faibles. Offrent des programmes tels que le Revenu Déclaré, utilisant les relevés bancaires d'entreprise pour estimer le revenu.
C'est souvent une excellente solution pour les emprunteurs travailleurs autonomes ou les professionnels incorporés qui minimisent le revenu imposable pour la planification fiscale.
Considérations
- Taux d'intérêt plus élevés que les banques traditionnelles
- Des frais de prêteur et de dossier supplémentaires peuvent s'appliquer
Hypothèques Assurées (Moins de 20% d'Acompte)
Points Clés du Programme
- En plus de l'approbation bancaire, l'hypothèque doit être approuvée par l'un des trois principaux assureurs du Canada : la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), Sagen (anciennement Genworth Canada), Canada Guaranty
- La propriété doit être occupée par le propriétaire au moment de l'activation de l'hypothèque.
- Les hypothèques assurées s'appliquent uniquement aux achats (pas aux refinancements).
Comment la Plateforme Évalue Votre Dossier
La plateforme exécute des calculs d'accessibilité, des tests de résistance et identifie les contraintes spécifiques qui pourraient empêcher l'approbation.
Hypothèques Commerciales
Points Clés
- Les prêteurs se concentrent fortement sur la performance des flux de trésorerie de la propriété.
- L'acompte minimum est généralement de 20% ou plus selon les ratios de risque.
- Les taux commerciaux sont généralement de 1,5% à 2% plus élevés que les taux résidentiels.
- Les frais de prêteur et de courtier varient généralement de 1% à 2% du montant du prêt.
Prêteurs Privés
Généralement des groupes ou des entreprises qui prêtent des fonds garantis par des biens immobiliers. Il est fortement recommandé de travailler avec des entreprises de prêt privé établies, pas des particuliers.
La plupart des prêteurs privés utilisent des termes d'un an, bien que certains puissent exiger un remboursement plus tôt selon les termes du contrat.
Considérations Importantes
- Taux d'intérêt et frais très élevés
- La propriété est utilisée comme garantie
- Les prêteurs peuvent prendre des mesures légales agressives si les paiements sont manqués
Points Clés
- Meilleure utilisation : En dernier recours, Pour des montants de prêt plus petits, Lorsqu'une stratégie de sortie claire existe
Nouveaux au Canada, Résidents Temporaires, Non-Résidents
Les lignes directrices du programme changent fréquemment, donc chaque dossier doit être examiné individuellement.
Points Clés
- Les permis de travail devraient généralement rester valides au moins 183 jours après l'activation de l'hypothèque.
- Si l'historique de crédit canadien est limité, les prêteurs peuvent accepter : Des rapports de crédit étrangers, 6 à 12 mois d'historique bancaire ou de crédit canadien.
Recommandation
Une consultation directe est fortement recommandée pour ce programme.
Achat + Rénovations
Financez à la fois l'achat et les rénovations en une seule transaction.
Points Clés du Programme
- Les rénovations doivent être cosmétiques ou améliorant la valeur, pas structurelles.
- Les problèmes structurels majeurs peuvent entraîner le rejet de la propriété.
- Les fonds de rénovation sont libérés progressivement sous la supervision de la banque.
- Les rénovations doivent généralement être terminées dans les 6 à 12 mois.
Comment la Plateforme Évalue Votre Dossier
La plateforme exécute des calculs d'accessibilité, des tests de résistance et identifie les contraintes spécifiques qui pourraient empêcher l'approbation.
Hypothèques Inversées
Une option hypothécaire pour les propriétaires de 55 ans et plus, vous permettant d'emprunter contre l'équité de votre maison sans paiements mensuels. Le remboursement se produit généralement lorsque la maison est vendue, libérée ou au décès.
Points Clés
- Taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques standard
- Qualification principalement basée sur l'âge et l'équité de la maison
- Hautement réglementé au Canada pour protéger les aînés
Recommandation
Une consultation directe est recommandée en raison de la complexité du programme.
Programme de Valeur Nette
Généralement offert par les grandes banques pour les clients à valeur nette élevée avec des actifs solides mais un revenu qualifiant limité.
Exemple : Hypothèque de 500 000 $ → 500 000 $ en actifs liquides requis.
Exigences Clés
- Les clients doivent généralement démontrer des actifs liquides correspondant au montant de l'hypothèque (ratio 1:1).